“高質量發展是全面建設社會主義現代化國家的首要任務，金融要為經濟社會發展提供高質量服務?！?/p>
今年政府工作報告提出，完善科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融標準體系和基礎制度。3月初，國務院辦公廳印發《關于做好金融“五篇大文章”的指導意見》（下稱《指導意見》），明確了金融“五篇大文章”的重點領域和主要著力點，其中對完善標準體系提出了具體的工作舉措。
“五篇大文章”構成了金融高質量發展的新驅動力，也為金融行業深化供給側結構性改革、持續提升金融服務實體經濟質效指明了方向。
作為地方金融的中堅力量，青島農商銀行深入貫徹落實中央金融工作會議精神，圍繞“科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融”這“五篇大文章”，持續創新金融服務模式，優化金融產品供給，為地方經濟高質量發展注入了強勁動力，也為全國金融機構探索高質量發展路徑提供了寶貴經驗。
創新引領，為高質量發展插上“科技之翼”
在金融“五篇大文章”中，科技金融居首位。
在科技創新成為國家戰略核心的當下，新質生產力已成為推動產業升級和經濟轉型的關鍵力量。
青島農商銀行深刻理解把握新質生產力的內涵與外延，圍繞做好“五篇大文章”，以科技金融為軸，撬動新質生產力躍升，構建出一套適配創新生態的科技金融服務體系。
初創期企業的“人才貸”打破抵押物依賴，將高層次人才團隊估值量化為授信參數；成長期企業的“知識產權質押保險貸”通過動態評估專利價值，嫁接保險風險分擔機制，化解輕資產困局；成熟期企業則依托“投貸債股租顧”綜合服務，穿透產業鏈整合與跨境擴張的全周期需求。
截至2024年末，青島農商銀行服務科技型企業數量1228戶，金額超140億元；對青島市專精特新企業服務覆蓋率超40%。
在科技金融服務中，青島農商銀行還特別注重金融產品的創新性和靈活性。
一家擁有多項發明專利的專精特新企業，因研發投入驟增面臨資金缺口。青島農商銀行得知后，迅速行動，以“知識產權質押保險貸”為突破口，僅用1天就完成了500萬元貸款審批，解了企業的燃眉之急。
新質生產力之“新”，還有傳統產業的升級向新。青島農商銀行積極響應國務院常務會議關于推動新一輪大規模設備更新和消費品以舊換新的決策部署，創新推出“技改貸”等支持重點領域技術改造和設備更新項目的金融產品，加大金融支持力度。支持高端化工、智能家居等青島傳統產業技術升級改造、設備升級改造等重點項目，發放制造業貸款余額突破240億元。
值得一提的是，青島農商銀行通過“行長訪小微”“千企萬戶大走訪”等活動，積極對接政府、創投、保險等機構，構建“貸債股?！本C合服務體系，為科技企業搭建了從信貸到資本市場的“一站式”服務。
在培育新質生產力的國家命題下，青島農商銀行的這場科技金融實驗，或許正在書寫中小銀行轉型升級的另一種可能。
踐行使命，繪就綠色發展新畫卷
綠色，作為高質量發展的鮮明底色，正引領著經濟社會邁向可持續發展的新征程，而綠色金融，無疑是推動這一綠色變革的關鍵力量。
青島農商銀行敏銳捕捉到時代發展的脈搏，積極響應國家碳達峰、碳中和的戰略目標，以高度的責任感和使命感，毅然扛起綠色金融先行者的大旗，為經濟社會發展全面綠色轉型注入源源不斷的金融“活水”。
從公司治理機制的完善，到綠色金融產品的創新，再到綠色信貸投放力度的加大，青島農商銀行在綠色金融領域走出了一條獨具特色的發展之路。
在綠色金融實踐中，青島農商銀行深知制度保障的重要性。為此，該行印發了《綠色金融管理辦法》，搭建起全面綠色金融管理體系，明確了綠色信貸的目標客群和激勵約束機制，讓綠色信貸業務在規范的軌道上穩健前行。
在內部資金轉移定價（FTP）和經濟資本占用方面，青島農商銀行展現出了前瞻性的戰略眼光。該行減少綠色信貸的經濟資本占用內部考核，給予分支機構一定范圍的利率定價權，大大激發了他們開展綠色信貸業務的熱情。
為了進一步激勵分支機構開展綠色信貸業務，青島農商銀行還設置了一系列綠色信貸考核指標，并專設“綠色信貸爭先獎”“碳減排政策支持獎”“綠色信貸產品創新獎”等獎項。
截至2024年12月末，該行綠色貸款余額達139億元，較年初增長29%。視線越過業務數據，更具戰略價值的變革正在發生——
面對綠色低碳新技術、新業態、新模式不斷涌現的市場背景，青島農商銀行積極適應市場變化，不斷優化和升級綠色金融產品。
青島農商銀行推出的“綠碳轉型貸”等創新產品，正是其順應市場趨勢、滿足綠色企業和項目多樣化需求的生動體現。
同時，依托山東省工業重點領域企業“兩維三色”名單及青島市綠色低碳高質量發展重點項目，青島農商銀行精準識別轉型主體，從行業、企業、項目三端發力，制定差異化金融、產業政策，推動綠色金融與轉型金融有效銜接，為綠色低碳轉型提供了全方位、多層次的金融支持。
深入剖析青島農商銀行的綠色金融發展邏輯，不難發現其背后蘊含著“看未來、看趨勢、看社會效益”的深刻理念。
在區域布局上，該行緊緊圍繞七大綠色低碳轉型產業目錄，深耕節能領域、環保領域、資產循環利用、清潔能源、綠色建筑、綠色交通六類綠色客群，構建綠色產品服務體系。
在環保領域，該行加大固廢處理、污水處理及大氣污染治理的支持力度，通過碳減排政策工具降低企業融資成本，已累計申報符合碳減排貸款超14億元。
青島農商銀行為一家從事綠色低碳能源循環使用的能源科技公司貸款4400萬元，支持其通過收集周邊養殖場的畜牧糞便進行循環處理，產出沼氣、沼渣肥和沼液肥等，有效助力固廢垃圾“變廢為寶”。
廣覆蓋、深服務，助力小微與“三農”發展
普惠金融，作為金融服務實體經濟、支持鄉村振興、保障就業民生的重要途徑，緊密連接著金融機構與社會的各個層面。
青島農商銀行始終堅守金融服務實體經濟的根本宗旨和以“支農支小”為主的市場定位，聚焦“客群為重、質量為要、風控為本、合規為先、隊伍為基”的經營方針，創新實施普惠信貸工廠模式，為小微企業和“三農”客戶提供優質金融服務。
在普惠金融產品創新方面，青島農商銀行展現出了強大的創造力與執行力，以“客群分層+場景穿透”為導向，構建“金穗惠農、金穗惠企、金穗惠商、金穗惠科、金穗e貸、房抵貸”六大產品體系30余款產品，涵蓋了信用貸款、保證貸款、抵質押貸款等多種擔保方式，有效解決普惠客群融資存在的“融資難、融資貴”問題。
青島農商銀行與各類機構的合作更是為其普惠金融產品創新注入了新的活力。
與青島市農業融資擔保公司攜手推出“牛轉乾坤貸”奶牛養殖專屬信貸產品，為奶牛養殖行業提供了精準的資金支持，助力養殖戶擴大規模、提高效益；同時還推出“碳惠?！本G色貸款產品，將綠色金融與普惠金融有機結合，為環保產業和可持續發展項目提供了有力的資金保障。對接農村產權交易中心，圍繞農村“三地一權”抵質押開展支農產品模式創新，盤活農村抵質押資產。
此外，與青島市人社局合作推出的“創業擔保貸”，已為青島市近3000位創業者累計發放創業貸款近10億元，成為創業者實現夢想的強大助力，有效推動了創業就業工作的開展。
產品創新只是青島農商銀行普惠金融發展的一部分，優化服務流程和提升審批效率同樣是其重點工作。
青島農商銀行搭建了“總、分、支”三級聯動的普惠金融組織架構，并高標準打造了“信貸工廠”，實現了普惠業務的集中審查審批和標準化流程管理。
自2023年11月正式實施“信貸工廠”模式以來，全行分支機構3000萬元及以下全部普惠業務集中至總行普惠金融部審查審批，極大地提高了審查環節的效率，讓普惠金融業務的辦理更加快捷、高效。同時，該行還重塑信貸流程，簡化授信用信審批鏈條和辦貸材料，讓客戶在辦理貸款時能夠享受到更加便捷、高效的服務體驗。
在服務鄉村振興方面，青島農商銀行堅持以“支農支小”為主的市場定位，全力服務鄉村振興。
具體來看，青島農商銀行通過創新推出“芯養貸”“碳惠保-生豬貸”等特色金融產品，有效破解了畜牧養殖主體的融資難題；通過布設普惠金融服務點、推進政務服務下鄉進村等方式，將基礎金融服務延伸至村莊、社區乃至海島和山村，真正做到了金融服務廣覆蓋；開展“金融知識進鄉村”“送金融知識下鄉”等活動，提高了農村居民的金融素養和風險防范意識。
用心用情，守護銀發客群的幸福晚年
隨著我國人口老齡化程度不斷加深，養老金融已成為金融機構服務民生、履行社會責任的重要領域。
青島農商銀行深入貫徹落實中央金融工作會議精神，踐行金融為民初心，加快全方位、全流程養老金融體系建設，為銀發客群提供了優質、便捷的金融服務。
在養老金融服務中，青島農商銀行注重從客戶需求出發，提供定制化的金融產品和服務。該行圍繞銀發客群推出了“七彩康年”特色品牌，涵蓋儲蓄、理財、保險等多個領域。其中，“七彩存”“七彩理”“七彩?！钡葘俳鹑诋a品充分滿足了老年客戶資產保值與財富傳承的需求。
青島農商銀行的服務觸角不僅延伸至老年客群本身，還主動加大對養老配套產業的支持力度，助力城市基本養老服務體系建設。截至2024年12月末，青島農商銀行為支持養老服務機構累計發放貸款38455萬元，較年初增加5268萬元。
青島農商銀行通過優化廳堂設施、簡化業務辦理流程、完善手機銀行等線上渠道的適老化服務支撐等方式，不斷提升老年客戶的服務體驗。
青島農商銀行進一步增配電子血壓儀、智能體脂秤等智能設備，設置愛心專區，提供便捷服務；加快自助設備適老化改造，推出視頻銀行、智能語音等智慧服務，打破了時空限制，讓老年客戶足不出戶就能享受到面對面的貼心服務；通過優化手機銀行界面和功能設置等方式，降低了老年客戶使用數字金融產品的門檻和難度。
值得一提的是，為了豐富老年客戶的文化生活和精神世界，青島農商銀行還積極開展各類文化娛樂活動，通過舉辦書法、繪畫、舞蹈等比賽和展覽活動，讓老年客戶在享受金融服務的同時感受到了生活的樂趣和溫暖。
青島農商銀行充分發揮點多面廣、地緣人緣優勢，分區域開展差異化金融服務。
針對農村地區老年客戶眾多的現狀，該行依托廣泛布設普惠金融支付服務點，滿足農村多元化金融服務需求，同時，聯合政府部門推進政務服務下鄉進村，打造集“金融+政務+便民”于一體的農村金融服務體系建設目標；面向城區新市民客戶，該行搭建“金融+”活動平臺，與廣電、康養機構等合作伙伴緊密合作，為老年客戶提供了義剪、義修、義教、義診等公益活動和健康服務。
數智賦能，構建金融新生態
在數字化轉型的大潮中，青島農商銀行主動作為、靠前行動，通過運用數字化、智能化手段創新金融服務模式和產品，持續提升金融服務可得性和數字經濟、實體經濟融合力度。
青島農商銀行加強頂層設計，明確打造全國農商銀行“數智賦能標桿”戰略目標及“三年三步走”戰略部署，圍繞“線上線下融合最佳的上市數智銀行、生態銀行、綠色銀行”的戰略愿景，加快深層次、全方位的數字化轉型。
青島農商銀行強化數字產業化金融支持，聚焦集成電路、新型顯示等重點產業，深耕產業專業化園區和重點項目，加速推進數字技術、應用場景和商業模式融合創新，聚焦數智營銷、產業鏈服務、鄉村振興建設、數智風控等重點領域，提高先進技術、數據資產向生產力轉化的效率，創新授信、貿易融資、供應鏈融資等產品及服務模式。
青島農商銀行還通過大數據建模分析企業訂單、物流等相關信息實現信貸資金實時跟進、精準投放，推動解決中小微企業“融資難、融資貴、融資慢”問題；以政府、鏈主、鏈企、金融機構等六方合作模式，建設全鏈條、全場景、全產品的供應鏈金融服務體系，推動供應鏈產品和服務模式創新發展。
通過建設全鏈條、全場景、全產品的供應鏈金融服務體系，將金融服務深度嵌入鏈上企業的生產、經營、結算、融資等環節，實現了供應鏈“四流合一”。
在金融科技賦能金融服務方面，青島農商銀行同樣表現出色。該行通過建設企業級數據中臺和技術中臺等方式明確了數據資產分布和數據含義，并建立了關鍵數據資產目錄，為其在數字金融領域的持續創新提供了有力支撐。
在數字金融生態構建方面，青島農商銀行通過加強與創投、保險、證券等公司的業務合作，為科技型企業提供了從傳統的單一信貸產品拓展到涵蓋授信融資、債券發行、股權投資、并購貸款等多元化服務，積極參與各類金融科技創新活動和競賽等方式，不斷提升自身在數字金融領域的創新能力和影響力。
在金融賦能實體經濟的征途中，青島農商銀行以“五篇大文章”為筆，蘸滿科技金融的精準墨汁、綠色金融的深耕色彩、普惠金融的廣覆筆觸、養老金融的守護溫情、數字金融的智領鋒芒，在時代的畫卷上繪就了一幅金融“五篇大文章”高質量發展的壯麗新藍圖。
潮涌東方，向新而行。在金融供給側結構性改革大方向上，青島農商銀行將“五篇大文章”嵌入膠東半島的產業肌理，將地方稟賦轉化為數據資產，將社會需求重構為創新場景，用價值創造重塑存在意義，找到一套既契合國家戰略又獨具地方特色的區域經濟升級方法，為地方經濟高質量發展貢獻更多“青農商行”力量。
青島財經日報/首頁新聞記者 李菁
責任編輯：林紅
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