打開手機，不管是電商、短視頻類App，還是外賣、出行類App，越來越多的應用程序接入小貸入口，加上應用商店里花樣繁多的貸款類App，如毛細血管般嵌入每個生活場景。有消費者感嘆，真是“各種App都想借錢給你花”！
當“萬物皆可貸”從調侃變成現實，誰來守住金融風險的底線？一場重塑行業生態的變革正在拉開帷幕。2025年開年，一紙穿透式監管新規直擊小貸行業沉疴，新規明確禁止“出借牌照”等負面清單，將對貸款App、網站、小程序等起到“過篩子”作用，魚龍混雜的貸款App將被清理整頓。據不完全統計，2025年以來，江蘇、內蒙古、四川、廣東、廣西等五省金融辦已取消38家小貸公司的試點經營資格。
貸款App背后多為小貸公司
近年來，隨著智能手機的普及和移動互聯網的快速發展，網絡貸款App如雨后春筍般涌現，為人們提供了便捷的借貸渠道。只需一部手機，即可隨時隨地申請貸款，無需煩瑣的手續和漫長的等待。
“最近在一影視App追劇，打開注冊會員頁面，彈出一個最高領5個月VIP的提示，點擊立即領取，發現是要讓我貸款，查詢額度能領2個月移動端會員，首借成功可以領3個月移動端會員，頁面上顯示的最高額度是20萬元，年化利率7.2%起?！笔忻駨埾壬嬖V記者。
記者發現，視頻、出行、外賣以及多個場景的電商移動端應用里，信貸入口幾乎成了標配。搜索手機應用商店發現，信貸、分期類的貸款App種類繁多。其背后的提供者多為小貸公司。
那用戶將如何選擇安全的網絡貸款App呢？首先，要選擇持有相關金融牌照的正規貸款平臺，例如銀行、持牌消費金融公司等推出的App。用戶在下載App之前，查看其他用戶的評價和評分，了解App的口碑和服務質量。在申請貸款前，務必仔細閱讀貸款合同，了解貸款利率、期限、還款方式、違約責任等重要信息。
警惕網絡貸款App風險
面對花樣繁多的貸款App，各種山寨App也浮出水面，如大量虛假的貸款App并無真實貸款業務，僅用于詐騙分子騙取用戶的錢財和個人信息。
公安部統計數據顯示，當前通過虛假App實施的電信網絡詐騙案件占所有電信網絡詐騙案件的60%以上。近年來，多地警方發布關于山寨貸款App的風險提示，稱很多山寨App通過抄襲正版知名公司產品名稱甚至圖標誘騙消費者，具體詐騙過程為：山寨貸款App通過電話、短信、微信等方式發布貸款信息，仿冒某知名公司，引誘有貸款需求的消費者上鉤，注冊過程通常非常簡單，可一旦申請貸款后，貸款平臺又會以各種名目向受害消費者收取費用。
采訪中，業內人士紛紛表示，網絡貸款App為用戶提供了便捷的借貸渠道，但也存在一定的風險。網絡辦理小額貸款無抵押、無須征信、當天放款……如果用戶看到類似以上極具誘惑力的貸款廣告時，務必要提高警惕。這些看似誘人的宣傳背后，往往暗藏貓膩。
用戶在選擇和使用網絡貸款App時，需保持謹慎，選擇正規平臺，理性借貸，避免落入陷阱。首先，網貸普遍存在高利率的情況。據了解，部分網絡貸款App的利率較高，甚至超過法律規定的上限，用戶需仔細查看貸款合同，避免承擔過高的利息。同時，網貸還存在隱性費用的問題。比如一些網絡貸款App會在貸款過程中收取各種隱性費用，例如手續費、服務費、管理費等，增加用戶的借貸成本。網貸還存在信息安全風險，用戶在使用網絡貸款App時需要提供個人信息，如果App的安全性不足，可能會導致個人信息泄露。
此外，還有一些不正規的網絡貸款App存在暴力催收的行為，對用戶的日常生活造成嚴重干擾。個別網貸提供方還有可能誘導過度借貸，部分網絡貸款App通過低門檻、快速審批等方式誘導用戶過度借貸，最終導致用戶陷入債務危機。
多地反詐中心也發布提示，提醒廣大市民不點擊陌生的鏈接、不下載陌生的App；不要隨意填寫身份信息、銀行卡號、密碼等信息；不向任何人泄露驗證碼；所有正規的公司不會在放貸前收取任何費用。
小貸行業迎來重磅新規
面對網貸市場的“亂象叢生”，近年來，伴隨小貸行業監管趨嚴、競爭加劇等問題，小貸公司持續出清。2025年1月，國家金融監督管理總局發布《小額貸款公司監督管理暫行辦法》，小貸行業迎來重磅新規。
據悉，《小額貸款公司監督管理暫行辦法》進一步細化并規范小額貸款公司經營行為，明確了業務范圍及貸款集中度比例要求，并對各類違規行為進行了嚴格規定。例如，嚴禁小額貸款公司違規開展“通道”業務，不得出租、出借牌照等。
對此，專家預計，小貸行業將迎來一輪大洗牌。頭部公司在資金、技術等方面優勢突出，可在做好合規和風控基礎上充分體現自身特色，滿足普惠群體的融資需求；一些資金實力弱、風險管理能力差、無法適應新形勢的小貸公司將陸續出清。
據不完全統計，2025年開年以來，江蘇、內蒙古、四川、廣東、廣西等五省區金融辦已取消38家小貸公司的試點經營資格。數據顯示，截至2024年12月末，全國共有小額貸款公司5257家，貸款余額7533億元。而在2022年末，全國共有小額貸款公司5958家，小額貸款公司貸款余額9086億元。也就是說，兩年時間里，小貸公司減少701家，貸款余額減少1553億元。
青島財經日報/首頁新聞記者 李雯
責任編輯：王海山
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