過硬的科技能力，才是服務好3億“新市民”金融需求的核心競爭力。
文/馬上消費金融股份有限公司副總經理 林亞臣
消費金融數字化轉型已邁入深水區。
近兩年，在數字經濟、共同富裕等國家戰略布局引導下，消費金融行業正向高質量數字化轉型不斷邁進，到了前所未有的高度。在完善數字金融基礎設施及配套政策的同時，消費金融持續借助新技術拓寬金融服務邊界，縱深推進普惠金融，描繪了數字金融的廣闊藍圖。
如何有針對性的支持“新市民”的金融需求，是消金行業內乃至整個金融業都在思考的一個關鍵問題。
對于消金公司而言，如何合規高效推進數字化轉型?如何借科技之力更好更快改善金融服務?如何利用大數據風控技術更有效提升風控能力和水平?每個問題考驗的都是金融機構在數字金融時代的核心競爭力。
數字金融通向提升新市民金融服務的星辰大海
幫助新市民在城市落地生根，促進全社會共同富裕，金融機構的作用舉足輕重。
根據銀保監會、中國人民銀行聯合印發《關于加強新市民金融服務工作的通知》，所謂的“新市民”，指因本人創業就業、子女上學、投靠子女等原因來到城鎮常住，未獲得當地戶籍或獲得當地戶籍不滿三年的各類群體，包括但不限于進城務工人員、新就業大中專畢業生等，目前約有三億人。
在很多城市，“新市民”由于沒有固定工作、收入證明，存在征信風險，屬于“征信白戶”，一直是傳統金融機構信貸領域不受重視的群體，同時，許多傳統金融機構也沒有足夠的技術能力為新市民提供與其需求匹配的金融服務。這不僅帶來一個社會性的問題，也無法激活這3億人體量的經濟發展源泉。
消費金融行業在數字化高階發展過程中，敢投入、敢創新，有能力滿足新市民的金融服務需求。而消金公司在聚焦競爭力和服務能力提升，推進全流程風險管理數字化，拓寬金融服務邊界、提升服務新市民質效中，大數據風控是大勢所趨
傳統信貸業務除了無法覆蓋眾多征信白戶外，還兼有不良資產處置帶來的暴力催收、個人信息違法泄露等安全、道德方面的風險。這也意味著，在趨嚴的監管面前想解決用戶需求，消費金融行業必須構建更加完善與全面的風控體系。
大數據風控助力解決金融服務痛點
風險是一種潛在的損失。
金融的核心就是風控，只有強大的風險管理能力以及較高的科技創新能力，才能保障安全、高效、便捷的用戶體驗，為用戶提供普、惠、質的金融服務。
行業數字化競爭加劇，增加了公司開展消費金融數字化業務并取得競爭優勢的難度，增加了消費金融行業的科技投入風險。企業需要不斷提升自身科技創新能力，才能在科技不斷迭代發展中保持競爭優勢。
大數據風控，可以簡單理解為全流程風險管理數字化，可以將各種信息度量化，在預測和決策中綜合使用這些信息進行量化的最優決策，并部署在系統平臺上全自動實施執行。
現實生活中，由于部分新市民工作不穩定，缺乏收入、房產等資質證明，導致金融機構難以用傳統的風控模式衡量其信貸資質，造成服務空白?？陀^上，一方面影響金融機構拓展市場細分領域，另一方面也影響普惠金融的落實和滲透。
大數據風控在技術層面提供了解決之策，使消費金融機構拓寬服務客群、提升服務質量有了更多可能。
現階段，大數據風控的實施方式豐富多元。以信貸業務為例，在客戶觸達、核身、計算評分、授信等環節，部署的方式和重點各有不同，包括如何觸達客戶、如何核身、如何計算模型評分、如何授信等環節。
以馬上金融為例，公司通過運用數字金融技術已為超650萬征信白戶建立了信用記錄，通過線上線下融合的方式不斷提高普惠金融服務效率，與多家銀行及保險公司合作，借助網點功能實現線下服務新市民的金融和消費需求。
大數據風控的十大原則
大數據風控并非字面意義上簡單的風險控制，而是在收益與風險中尋求平衡以達到投資回報的最大化。
誕生于2013年的大數據風控，最主要的應用場景是信貸市場。彼時眾多電商金融陸續推出網絡信貸產品，以馬上消費為代表的消費金融公司也先后成立并推出多種信貸產品，我國大數據風控市場基本形成。
但是我們也看到，我國金融業在信息處理方面仍然面臨諸多矛盾和挑戰。如，壟斷和競爭的矛盾、目標不一致的矛盾、“困欄”矛盾、平臺轉化率極大化和共債風險的矛盾、融資渠道單一的矛盾、“普”和“惠”的矛盾、多頭監管矛盾、數據碎片化和信息不充分的矛盾、關鍵信息缺失和有效數據閑置的矛盾、降價的矛盾等等。
這“十大矛盾”對尚處于商業化落地進程中的大數據風控造成了不少影響。
作為一直在此領域耕耘的金融機構，馬上消費結合自身經驗，總結了實施大數據風控的“十大原則”，也為行業提供一些經驗。
第一，必須保障數據來源的合規性。第二，必須保障核身的可靠性。第三，必須保障在線實時信息傳輸的合規性和安全性。第四，必須保障所用決策信息的合規性。第五，必須保障所用模型和各類評分的有效性。第六，必須保障所實施策略在驗證數據集上模擬的有效性。第七，必須保障大數據風控運行各環節的可追蹤性。第八，必須保障定期追蹤回顧和及時調整優化迭代。第九，必須保障在線自動運行時各環節實時監控和預警。第十，必須保障在線自動運行觸發預警可及時干預性。
總之，對于消費金融來說，實現數字金融是一個長期的過程，大數據風控是關鍵，只要認清方向，堅定不移并持之以恒，定將水到渠成。
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