從鄉村振興到數字鄉村建設，鄉村振興的內涵正在從點向面延展，這也給金融業扶持鄉村振興提出了新目標。
近期，中共中央、國務院發布《中共中央國務院關于做好2022年全面推進鄉村振興重點工作的意見》(2022年中央一號文件)，文件強調穩住農業基本盤、做好“三農”工作、全面推進鄉村振興。其中，強化鄉村振興金融服務首次被單列出來，數字鄉村建設藍圖更加清晰。
作為鄉村振興的重要基礎設施，金融業以毛細血管的角色為農業提供數字普惠金融服務，促進農業農村的生產要素高效配置。銀行、證券、期貨、保險、消費金融等金融主體，力促供給側改革，不斷創新金融產品和服務形式，增強鄉村金融服務的可得性和可用性。
馬上消費研究院認為，雖然近年來數字經濟與農村經濟融合發展取得了一定的成績，但是數字鄉村建設仍面臨諸多問題。一是農村地區數字基礎設施建設有待完善;二是農村地區數字化人才缺乏;三是農村地區數字化科技創新供給不足。
在全面推進鄉村振興進程中，金融業迎來新機遇。以基礎金融服務為支點，利用數字科技能力和供應鏈優勢，幫助提升農業生產效率，推動鄉村產業數字化轉型升級，成為金融業在數字鄉村2.0階段的重要賦能目標。
數字金融與鄉村振興融合加深。一個明確的趨勢是，金融業將把服務扎根到田間地頭，在資金和技術能力加持下，更加普惠的信貸產品、更加安心的保險服務、更加精準的債券和基金融資渠道，以及通用數字科技手段，都會融入數字鄉村生態，促成普惠、綠色、數字、共同富裕的數字鄉村全景。
從鄉村振興國家戰略看，數字鄉村目標實則給金融機構制定了更高的目標，金融機構若想深度參與鄉村振興建設，需要具備較強的數字化服務能力，這些能力取決于科技輸出水平。接下來，各類金融主體會加強鄉村振興服務探索，賦能路線清晰、科技實力強勁、解決方案可行、社會責任全面的金融機構，才可能成為鄉村振興的主角。
數字金融全面賦能鄉村振興
全面推進鄉村振興的號角吹響，金融業在鄉村振興領域的機遇和紅利釋放。同時，這也是一場金融業社會價值大練兵，金融機構若想出圈，離不開服務下沉和產品創新。
業內人士談到，今年的一號文件首次把“強化鄉村振興金融服務”單列，足以見得國家對金融在賦能鄉村振興過程中的價值認可，也表明金融業前期的鄉村振興服務取得一定成效?；诖?，金融業有望全面賦能鄉村振興，涉農金融產品和服務也將變得更加豐富。
2022年中央一號文件指出，從各類金融機構層面強化鄉村振興金融服務。如加大支農支小再貸款、再貼現支持力度;實施更加優惠的存款準備金政策支持各類金融機構探索農業農村基礎設施中長期信貸模式;深入開展農村信用體系建設，發展農戶信用貸款;加強農村金融知識普及教育和金融消費權益保護。
同時，積極發展農業保險和再保險，優化完善“保險+期貨”模式。強化涉農信貸風險市場化分擔和補償，發揮好農業信貸擔保作用。從鄉村振興金融服務要求看，銀行、證券、保險、消費金融等金融機構，均需投入到鄉村振興建設。
頭部金融機構已經在鄉村振興金融服務方面取得成效。數據顯示，去年5月份，中國建設銀行就啟動了“54321”鄉村振興金融服務重點示范工程，重點支持50家農民專業合作社、40家農業產業化龍頭企業、30個集體經濟組織示范村、20個農業生態場景、10個涉農示范園區。
截至2021年9月，中國人保在全國建成農網機構(團隊)6800多個，三農保險服務站2.7萬余個，三農保險服務點超過15萬個，農網隊伍(含協保員)總人數超過35萬人。中國人保農業保險為7494萬戶次農戶提供風險保障2.33萬億元，支付賠款約194億元。
原本聚焦下沉和普惠客群的消費金融公司，也是鄉村振興金融服務的一支重要力量。去年，馬上消費發布《鄉村振興路線圖2.0》，涵蓋數字普惠金融、知識幫扶、科技助力、消費幫扶、金融知識普及“5大行動”和建設1個金融服務鄉村振興開放平臺。預計到2025年，馬上消費鄉村振興將實現4個100目標，即聯合100家合作機構、撮合100家新型農業經營主體、對口幫扶100個鄉村、賦能100個產業振興項目。
對于消費金融公司探索鄉村振興服務，馬上消費董事長趙國慶認為，消費金融公司可從普惠金融切入鄉村振興，通過模式創新、數字化賦能等方式，延伸普惠服務邊界，降低普惠服務門檻和成本，為農村普惠群體提供便捷、高效、實惠、多元的消費金融服務。
當鄉村振興進入數字鄉村2.0階段，金融機構對鄉村振興的賦能內容不再僅僅局限于金融服務，把數字科技能力也布局到三農場景中，成為金融機構打造鄉村振興新樣本的有效路徑。近年來，金融業在數字金融浪潮中已具備數字科技基礎，這也為科技助農提供可行的解決方案。
聚焦數字鄉村全景
數字鄉村，或是金融業扶持鄉村振興的終極目標。
國家提出大力推進數字鄉村建設，推進智慧農業發展，促進信息技術與農機農藝融合應用。加強農民數字素養與技能培訓。著眼解決實際問題，拓展農業農村大數據應用場景。加快推動數字鄉村標準化建設，研究制定發展評價指標體系，持續開展數字鄉村試點。加強農村信息基礎設施建設。
就數字鄉村發展要求而言，數字科技成為目標實現的底層邏輯。金融業在切入數字鄉村戰略時，必須擁有較強的數字科技水平和成熟的應用實踐，數字金融一旦融入鄉村振興場景，所帶來的社會價值也會得到擴大。目前，頭部金融機構不斷創新鄉村振興項目，呈現出普惠、科技、綠色、公益的底色。
在馬上消費研究院看來，數字鄉村建設未來將會呈現四個趨勢：第一，以數字化技術深度挖掘鄉村數據的潛在價值。第二，以數字化技術提升普惠金融的服務能力。第三，以數字技術賦能鄉村產業升級。數字技術不僅有助于完善鄉村產業已有的運營體系、提升運營效率，還能拓寬鄉村產業與電商平臺、科技公司的合作范圍，提高鄉村產品的品質、提高交易的時效性。第四，以數字技術提升鄉村居民的生產能力。
以消費金融公司為樣本，科技實力靠前的消費金融公司已經形成多元化業務布局，立足金融、科技、社會責任的生態效應，面向包括三農在內的各類場景和用戶輸出數字科技服務。這些科技服務基于資金、大數據、AI能力，正是數字鄉村迫切需要的底層技術服務。
例如，把小額分散的信貸模式與技術服務能力相結合，馬上消費不斷降低金融服務門檻，服務普惠人群，將服務延伸至三四線城市和縣鎮、農村地區，覆蓋信用記錄缺失、傳統金融服務盲區的農村消費群體。截至2021年12月末，累計服務農村用戶2778萬人、農村用戶交易額突破3263億元，并為650萬戶農村信用白戶建立了信用記錄。
馬上消費除了投入傳統的金融扶持、消費扶持等舉措，還推出了科技助農解決方案，搭建智慧林下養殖、智慧養雞等數字農業平臺。據了解，馬上消費在重慶渝北洛磧鎮通過對一家土雞養殖場進行數字化改造，打造家禽養殖智能服務平臺，解決實時數量、自動稱重、健康預警、環境檢測等多個養殖痛點，預計幫助農戶增收20%以上。
此外，馬上消費還通過安逸花商城優先采購助農產品，并發放免息券、優惠券支持兌換助農產品。該項目累計瀏覽量達到25.7萬，免息券、優惠券發放量達到13.5萬張。通過馬上消費的鄉村振興實踐來看，聚焦的是授人以漁，數字鄉村全景。
事實上，金融機構參與數字鄉村建設并非一蹴而就，技術積累和實踐經驗是金融機構打開數字鄉村全景的鑰匙。正是通用數字科技能力的差別，致使金融機構參與鄉村振興的能力出現分化嚴重的局面，大部分金融機構仍停留在金融項目扶持上，難以觸達數字鄉村，把數字技術應用到農業生產以及銷售等環節。
面向數字鄉村未來，金融機構更需要彎下身，拿出科技能力，延伸服務邊界，擁抱農業數字化轉型，這才是金融機構透過鄉村振興應該看到的全景。
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